真正有借款的農(nóng)戶有多少？2007年想借款農(nóng)戶要占到6成，借了款的農(nóng)戶大約占了5成，農(nóng)村6成的農(nóng)戶有借款的需求，但是真正借款的農(nóng)戶大約是一半。從農(nóng)戶借款的渠道來看，非正規(guī)的渠道占到了47.4%，其中親友借款是最重要的，占到了45.9%，正規(guī)借款只占到了52.6%，其中農(nóng)信社是41.9%。這是一個基本的狀況?？梢钥闯龇钦?guī)借款仍然是一個主要的渠道，農(nóng)村生活性的借款更多的是向親戚朋友借，而生產(chǎn)性的借款比較多的是依賴正規(guī)渠道的借款，即使是生產(chǎn)借款也有一半是需要從非正規(guī)渠道獲得的。也就是說對農(nóng)戶生產(chǎn)性的借貸需求，正規(guī)金融機構(gòu)難以滿足。

　　農(nóng)民貸款難主要體現(xiàn)以下幾點：1.資金缺口大，大額借貸需求不容易得到滿足。2.貸款成本比較高。農(nóng)業(yè)借貸收益率相對偏低，如果是借貸利率比較高，對農(nóng)民來講是一個沉重的負(fù)擔(dān)。3.貸款期限不夠合理。農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險性比較強。跟農(nóng)民需求還不能夠真正對接。4.農(nóng)民難以滿足抵押和擔(dān)保方面的要求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)抵押貸款里面最重要的抵押就是房屋，但是農(nóng)村住房作為農(nóng)民的基本生活保障，住房對于抵押意義是有限的。農(nóng)信社這幾年開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，但成立聯(lián)保小組目前還很難，使用這種貸款方式占比不到20%。

　　農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性，決定了農(nóng)村金融機構(gòu)必須要進行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，同時還要為農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)運作創(chuàng)造良好制度環(huán)境。因此，現(xiàn)在，最重要舉措是要引入競爭機制。進一步放松金融市場的管制，允許更多金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。但要研究好怎樣放松、完善的問題。農(nóng)信社經(jīng)過近幾年改革發(fā)展以后，應(yīng)該說有實力增加對農(nóng)村覆蓋面。目前，要讓我們現(xiàn)有金融機構(gòu)更好地把資金傾向農(nóng)村。另外，怎樣形成城鄉(xiāng)一體物權(quán)體系，完善擔(dān)保物權(quán)法律方面的制度。當(dāng)前農(nóng)村貸款難問題突出，其根本原因在于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)難以找到有效的貸款抵押資產(chǎn)，貸款擔(dān)保難。農(nóng)地抵押并非土地私有制的產(chǎn)物，農(nóng)民擁有土地使用權(quán)也可以進行抵押，堅持農(nóng)地集體所有制的原則，抵押僅限于農(nóng)地的土地使用權(quán)，并且不改變農(nóng)地用途和性質(zhì)。