目前，農(nóng)村信用社都正處于改革的關(guān)鍵時(shí)期，在把握改革方向的同時(shí)，更需要關(guān)注圍繞在周圍的競(jìng)爭(zhēng)因素，以及自身的軟設(shè)施建設(shè)，不但要通過成功改革來促進(jìn)發(fā)展，而且要將自己的競(jìng)爭(zhēng)力提上新的水平。

一、大中型銀行發(fā)起并參與村鎮(zhèn)銀行的組建，直接參與農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

為推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)大中型銀行發(fā)起并參與村鎮(zhèn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，按照規(guī)劃，2009年-2011年，全國(guó)共計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。大中型銀行的農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，無疑是對(duì)農(nóng)村信用社在農(nóng)村陣地的一個(gè)挑戰(zhàn)，在當(dāng)今殘酷的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，無論是軟環(huán)境，還是硬設(shè)施，農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)并不突出，甚至有些方面還很嚴(yán)峻，這里不得不提的是不良資產(chǎn)這塊沉重的包袱，始終是信用社發(fā)展的阻力，從而造成農(nóng)村信用社整體規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益不成比例，競(jìng)爭(zhēng)的基石顯得不牢固。據(jù)了解，工農(nóng)中建交五大行中，除中行未成立村鎮(zhèn)銀行，其余都組建成立了村鎮(zhèn)分支。

新成立的村鎮(zhèn)銀行大都會(huì)經(jīng)歷一段虧損期，但因?yàn)橛幸粋€(gè)強(qiáng)大的后盾，所以會(huì)很快發(fā)展起來，不會(huì)有太長(zhǎng)的探索摸索期。農(nóng)村信用社雖說可以從他們的發(fā)展經(jīng)歷上借鑒很多經(jīng)驗(yàn)，但作為沒有“血緣關(guān)系”且某種程度上是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)體，有很多東西是學(xué)不來的，只能依靠經(jīng)驗(yàn)來追求一定程度上的發(fā)展。

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度尤為突出

作為服務(wù)“三農(nóng)”的金融單位，郵政儲(chǔ)蓄銀行依托郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，不斷拓寬營(yíng)銷渠道，不斷完善服務(wù)功能，成為一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、營(yíng)運(yùn)安全、功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的現(xiàn)代銀行。

我們感觸最明顯的就是郵儲(chǔ)的小額信貸業(yè)務(wù)，有數(shù)據(jù)顯示，截至2010年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村信用社如何立足局部創(chuàng)新力求促整體發(fā)展

一是借鑒“政銀企”平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，尋求政府推助里，搭建“政銀民”平臺(tái)。一直以來，通過“政銀企”平臺(tái)，政府在發(fā)揮行政職能的同時(shí)得到了業(yè)績(jī)，推動(dòng)了地方的不斷發(fā)展；銀行在推出服務(wù)業(yè)務(wù)的同時(shí)得到了效益，實(shí)現(xiàn)了自己的不斷壯大；企業(yè)在享受優(yōu)惠條件的同時(shí)得到了利潤(rùn)，滿足了自身發(fā)展需求，政府聲譽(yù)得到了提升，信貸資金的安全得到了保障，企業(yè)發(fā)展的難題得到了解決。面對(duì)農(nóng)民大多難以提供有效的抵押物、農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)行不規(guī)范、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、部分信用意識(shí)淡薄的特點(diǎn)，信貸資金很難發(fā)揮應(yīng)有的作用，信貸資金的安全也難以保障，所以，農(nóng)村信用社應(yīng)該尋求各級(jí)政府的幫助，積極促成“政銀民”平臺(tái)的搭建，做好“民”貸文章。

二是在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中通過制度執(zhí)行來充分發(fā)掘內(nèi)部管理的潛力。過去，一提到發(fā)展難題，首先會(huì)借口于員工普遍文化水平不高、網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上、歷史包袱沉重，處于改革發(fā)展的今天，農(nóng)村信用社更應(yīng)該看到的是員工隊(duì)伍素質(zhì)的整體快速提升、網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐的加快，更應(yīng)該反思為什么會(huì)有大量的新增不良出現(xiàn)。作為一名合格的員工，要正視為什么同處一地的金融機(jī)構(gòu)，別人盈利而我們虧損，別人利潤(rùn)總是大于我們，在我們陳述農(nóng)村市場(chǎng)種種不好的同時(shí)，大中型銀行卻在向農(nóng)村進(jìn)軍。我想從客戶對(duì)我們的服務(wù)方式和服務(wù)態(tài)度的反應(yīng)上可以看出我們的服務(wù)水平還有很大提升的空間，我們的內(nèi)控制度還執(zhí)行的不到位，這就不能單靠自覺意識(shí)，需要制度的約束，不是我們沒有制度可依，只是我們?nèi)鄙賴?yán)格的執(zhí)行，考核就是創(chuàng)新制度執(zhí)行的有效途徑。