[提要]: 信用卡被不法分子非法復制并瘋狂盜刷屢屢發(fā)生，目前，江浙滬警方都已破獲多起此類案件，并相繼進入司法審理程序。這種新類型的犯罪，讓持卡人很是擔心。畢竟，現(xiàn)在的人在銀行卡里存?zhèn)€一萬兩萬的，是很正常的事情。萬一自己銀行卡被人復制盜刷后，究竟該如何維權?本報邀請商報律師團成員：江蘇合展兆豐律師事務所副主任黃勤律師，從法律的角度，來跟您說說維權的途徑...

先來看看銀行卡如何被復制的

不法分子是怎樣復制銀行卡的呢?據(jù)警方介紹，他們先在自助銀行門口的刷卡器外面，套上一個讀卡器(只要持卡人一刷卡，讀卡器就會記錄下該銀行卡卡號)，并在ATM機上方設置針孔攝像頭(用來偷拍持卡人按密碼的過程)，以此獲得銀行卡的卡號和密碼。設備安裝后，他們隱藏在遠處，觀察動靜。一般只要有個十幾個人在ATM機上操作過后，他們就會將這些裝備拆除，然后帶至隱蔽處，利用專業(yè)工具，對信息進行破解。他們還配備了專業(yè)的制卡工具，將這些信息復制到早已經(jīng)準備好的空白卡上。一張足以亂真的銀行卡就“新鮮出爐”了。之后，他們專門躲到外地，利用銀行卡可以異地取款、異地消費的功能，瘋狂盜刷。

警方提醒：防備此類犯罪，要從兩個途徑著手。一是銀行方面和持卡人都要注意門禁刷卡器上是否有讀卡器。(事實上，目前蘇城很多銀行都已經(jīng)取消了門禁刷卡器，改成自動移門，或按鈕控制的移門)二是持卡人在ATM機前輸入密碼時，一定要注意用錢包、左手等遮擋按密碼的右手手指。犯罪分子復制盜刷的兩個途徑，只要其中有一個被“切斷”，就可以有效地預防犯罪。

律師支招

受害人該如何維權

黃勤律師分析說，持卡人的銀行卡被復制盜刷后，維權途徑主要有兩條。

一是直接向犯罪分子索賠。犯罪嫌疑人一旦被警方抓獲，警方會迅速聯(lián)系受害人取證，并將繳獲的贓款，視具體情況分別發(fā)還受害人。如果贓款被犯罪分子用掉了，受害人也可以通過民事訴訟的途徑，向犯罪分子索賠。

二是向發(fā)卡銀行主張索賠。但其中，有很復雜的法律問題需要探討。

觀點一：卡是甲地銀行辦的，犯罪分子是在乙地銀行取款的，那甲地發(fā)卡銀行有過錯嗎?黃律師認為是有的。跨行取款或異地取款，并不能免除發(fā)卡銀行的責任。因為只要案件涉及到的銀行都是銀聯(lián)成員，根據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》的規(guī)定，ATM跨行交易分為取款和查詢兩種交易，交易手續(xù)費分配涉及發(fā)卡銀行、提供機具和代理業(yè)務的代理銀行、以及提供跨行信息轉接的中國銀聯(lián)。自助銀行實際上就是ATM機的交易場所，因此，基于兩家銀行之間的代理關系，如果受害人追究發(fā)卡銀行的違約責任，完全是有法律依據(jù)的。 點二：有人認為，在銀行卡使用中，基于密碼“私有性、惟一性、秘密性”的特點，憑密碼所為的行為視為持卡人自己所為，銀行的義務在于確認使用ATM時輸入的密碼與持卡人預設的密碼相符合，在密碼一致的情況下，銀行遵從指令對外付款，視為銀行義務履行完畢。銀行將交易方式以及密碼安全的重要性已經(jīng)告知持卡人，銀行已經(jīng)盡到了告知義務，沒有過錯。黃律師不同意這一觀點。他說，判斷銀行是否承擔責任，應根據(jù)其是否履行了義務。銀行作為金融機構，應該按照我國相關法律的規(guī)定，承擔應盡義務，保證銀行卡交易安全。銀行的義務來自兩個方面，一是合同本身的約定。二是法律法規(guī)的規(guī)定。

具體說說

維權的法律依據(jù)

第一點，銀行有義務確保銀行卡交易安全。鑒于銀行卡業(yè)務的特殊性，中國人民銀行 《銀行卡業(yè)務管理辦法》第13條規(guī)定，商業(yè)銀行若要開辦銀行卡業(yè)務，必須具備的條件中，就包括有合格的管理人員和技術人員、相應的管理機構以及具有安全、高效的計算機處理系統(tǒng)。所以，黃律師認為，在這類案件中，且不管銀行有沒有具體盡到合同義務，單憑犯罪分子很容易造成偽卡騙過ATM機而冒領存款這一事實，就應視為銀行沒有履行法定義務，必須向持卡人承擔責任。

第二點，銀行有義務提醒、警告持卡人注意預防新類型犯罪(這是《合同法》中規(guī)定的附隨義務)。如果未能適當履行這一義務，則應承擔相應責任。事實上，這種新類型犯罪2006年就已經(jīng)出現(xiàn)，并迅速引起全國銀行業(yè)界的高度重視，但是最近幾年里，全國范圍內(nèi)很少有銀行會在營業(yè)場所張貼預防此類案件的警示公告。黃律師認為，如果銀行對犯罪分子安裝讀卡器絲毫沒有察覺，而且連操作規(guī)范、使用說明和風險提示都忘了設置，就存在明顯過錯。因為犯罪分子在門禁上安裝讀卡器的作案手法，具有極大的隱蔽性和迷惑性。在極短時間內(nèi)，在沒有任何操作說明的情況下，要求不具有專業(yè)知識的普通持卡人及時準確地判斷出新裝置，是進入自助銀行的新要求還是犯罪新手段，顯然是不合理的。也就是說，持卡人并沒有過錯。

值得欣喜的是，從去年下半年開始，國內(nèi)很多銀行都在柜員機上設置了提醒畫面，提醒持卡人取款時注意遮擋按密碼的右手。今年年初，江浙滬一帶的很多銀行紛紛取消了門禁系統(tǒng)，改成自動移門。但是反過來說，在這些值得肯定的做法的背后，也暗示著銀行已經(jīng)意識到自身需要盡到提醒、警告義務了。

總之，黃勤律師認為：受害人完全可以起訴發(fā)卡銀行，要求其承擔違約責任并賠償損失。在銀行無證據(jù)證明受害人在使用銀行卡的過程中有 “密碼保管或使用不當”之情形，亦無證據(jù)證明受害人故意泄露了密碼或參與了犯罪，對卡內(nèi)存款被盜一事，銀行應當承擔部分乃至全部責任。