【案情簡(jiǎn)介】

原告：中國(guó)某某銀行股份有限公司上海市長(zhǎng)寧支行

被告：某某某

2007年9月26日，原、被告簽訂了《房屋擔(dān)保借款合同》一份。合同約定：被告向原告借款人民幣45萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)本市某某區(qū)某某路2588弄91號(hào)402室房產(chǎn);貸款期限為自2006年12月28日至2032年9月26日止;合同簽訂時(shí)的基準(zhǔn)利率6.84%，下浮15%，執(zhí)行年利率5.814%;設(shè)定以被告所有的本市某某區(qū)某某路2588弄91號(hào)402室房產(chǎn)作抵押，抵押擔(dān)保的范圍為借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、罰息、實(shí)現(xiàn)債權(quán)而發(fā)生的費(fèi)用等等。合同簽訂后，原告于2007年11月26日向被告發(fā)放了貸款45萬(wàn)元。但被告多次違約還款，至2008年12月26日已連續(xù)7期未能按約還款。

原告訴稱(chēng)，被告未按約還款，故請(qǐng)求1、判令被告償付住房貸款本金人民幣446，779.43元、截至2008年12月26日的欠息20，180.46元;2、被告支付2008年12月27日起到實(shí)際支付全部貸款本息清償之日止的利息;3、被告未履行前項(xiàng)訴訟請(qǐng)求中所列債務(wù)，請(qǐng)求法院準(zhǔn)予原告通過(guò)抵押物本市某某區(qū)某某路2588弄91號(hào)402室房產(chǎn)折價(jià)拍賣(mài)、變賣(mài)等方式行使抵押權(quán)，并從所得價(jià)款中依法優(yōu)先受償;4、要求被告承擔(dān)案件受理費(fèi)。

被告某某某未提出答辯。

【裁判要點(diǎn)】

法院認(rèn)為，原、被告雙方簽訂的《房屋擔(dān)保借款合同》合法有效，雙方當(dāng)事人均應(yīng)恪守。原告已按約履行了相應(yīng)的義務(wù)。被告未能按約償還原告借款本息，已構(gòu)成違約，理應(yīng)承擔(dān)清償債務(wù)的民事責(zé)任。在被告未履行還款義務(wù)的情況下，原告有權(quán)對(duì)被告提供的抵押物行使抵押權(quán)。原告要求被告支付至實(shí)際支付全部貸款本息清償之日止的利息，與法律規(guī)定不符，應(yīng)予調(diào)整。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百三十條、《中華人民共和國(guó)合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條和《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十三條之規(guī)定，判決如下：

一、被告某某某應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)歸還原告中國(guó)某某銀行股份有限公司上海市長(zhǎng)寧支行借款本金人民幣446，779.43元。

二、被告某某某應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)支付原告中國(guó)某某銀行股份有限公司上海市長(zhǎng)寧支行截至2008年12月26日的欠息人民幣20，180.46元，及自2008年12月27日起到本判決生效之日止的逾期利息(以人民幣446，779.43元為基數(shù)，按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期逾期貸款罰息利率計(jì)付)。

三、若被告某某某到期未履行上述第一、二項(xiàng)還款義務(wù)的，則原告中國(guó)某某銀行股份有限公司上海市長(zhǎng)寧支行可以與被告某某某協(xié)議，以本市某某區(qū)某某路2588弄91號(hào)402室房產(chǎn)折價(jià)或者申請(qǐng)以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償。抵押物折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸被告某某某所有。

如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

本案受理費(fèi)人民幣8，304.40元，減半收取人民幣4，152.20元，由被告某某某負(fù)擔(dān)，于判決生效之日起七日內(nèi)交付本院。

【爭(zhēng)議焦點(diǎn)】

被告是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保借款合同的違約責(zé)任?

【法理評(píng)析】

本案系因簽訂房屋擔(dān)保借款合同的借款方不及時(shí)履行還款責(zé)任而引發(fā)的銀行借貸糾紛，法庭審理主要圍繞著房屋擔(dān)保借款合同的有效性、被告是否承擔(dān)違約責(zé)任、原告是否對(duì)抵押的房屋享有抵押權(quán)的判定而展開(kāi)，因此在分析該案件時(shí)也需要從這幾個(gè)方面來(lái)梳理線(xiàn)索：

首先，對(duì)于“房屋擔(dān)保借款合同的有效性”的判定，此處主要涉及合同的生效要件方面的內(nèi)容。

根據(jù)合同法的規(guī)定，合同的生效要件包括主體要件、意思表示要件、合法要件和內(nèi)容要件，具體來(lái)說(shuō)是指：合同當(dāng)事人訂立合同時(shí)具有相應(yīng)的締約行為能力;合同當(dāng)事人意思表示真實(shí)，無(wú)一方被欺詐、脅迫或者存在重大誤解的情形;合同不違反法律或社會(huì)公共利益;合同的內(nèi)容必須確定或可能。此外，對(duì)于法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的合同，必須依照規(guī)定辦理批準(zhǔn)登記等手續(xù)才能生效;否則，即使具備了上述一般合同的生效要件，合同也不生效。

在本案中，原、被告雙方簽訂的《房屋擔(dān)保借款合同》系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，符合有關(guān)法律和法規(guī)，合同簽訂雙方均具備民事行為能力，符合主體要件。同時(shí)合同的內(nèi)容為原告作為貸款方，被告作為借款方，由原告向被告發(fā)放貸款，被告以房屋作為還貸的抵押物，擔(dān)保在約定的期限內(nèi)還本付息，因而合同的內(nèi)容也是確定可行的。故該擔(dān)保借款合同合法有效，對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律上的約束力。

其次，對(duì)于“被告是否承擔(dān)違約責(zé)任”的判定，此處主要涉及違約責(zé)任方面的內(nèi)容。

所謂違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不符合合同約定所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。實(shí)際違約的表現(xiàn)形式包括：不履行合同內(nèi)容、遲延履行以及不適當(dāng)履行。違約責(zé)任的承擔(dān)形式包括：繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施、賠償損失、違約金和定金五種形式。

在本案中，根據(jù)合同的約定，原告已經(jīng)按約放貸，而被告未能按約償還原告借款本息，已構(gòu)成違約。違約責(zé)任的承擔(dān)形式為繼續(xù)履行，亦即償還本金及利息。

最后，對(duì)于“原告是否對(duì)抵押的房屋享有抵押權(quán)”的判定，此處主要涉及抵押權(quán)方面的內(nèi)容。

所謂抵押權(quán)是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依照法律規(guī)定的程序就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人。抵押權(quán)的內(nèi)容為變價(jià)處分權(quán)和優(yōu)先受償權(quán)，前者是指當(dāng)債務(wù)人屆期不履行債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)以合法方式拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)或者與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)抵充債務(wù)。抵押物價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有。

在本案中，由于原被告簽訂的是房屋擔(dān)保借款合同，因而在被告未履行還款義務(wù)的情況下，原告有權(quán)對(duì)被告提供的抵押物(房屋)行使抵押權(quán)，抵押物折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸被告某某某所有。

【法律風(fēng)險(xiǎn)提示及防范】

提示：銀行為了保證如期收回發(fā)放的貸款，除了在簽訂借款合同前需對(duì)借款方的資質(zhì)和還債能力進(jìn)行必要的審核外，通常也會(huì)要求借款人提供一定數(shù)額的擔(dān)?；蛘弑ＷC。在借款方不能如期歸還貸款時(shí)，其可以對(duì)擔(dān)保物行使優(yōu)先受償權(quán)，或者要求保證人承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。

【法條鏈接】

1.《中華人民共和國(guó)合同法》

第205條? 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿(mǎn)一年時(shí)支付，剩余期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

第206條 借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

第207條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

2.《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》

第53條 債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款受償;協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。

抵押物折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

3.《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》

第130條 被告經(jīng)傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以缺席判決。

第229條 被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書(shū)指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書(shū)指定的期間履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)支付遲延履行金。